Gérer ses finances personnelles peut paraître difficile lorsqu'on a de faibles revenus. Beaucoup pensent qu'il est uniquement possible de bien gérer son argent lorsqu'il reste beaucoup d'argent à la fin du mois. En réalité, cependant, une bonne organisation financière est encore plus importante pour les personnes aux revenus modestes, car toute dépense incontrôlée peut entraîner le non-paiement de factures essentielles.
Avoir une vie financière mieux organisée ne signifie pas s'enrichir rapidement ni se priver de tout ce qui nous fait plaisir. Il s'agit plutôt de mieux comprendre sa situation financière, d'éviter le gaspillage, de réduire ses dettes et de prendre des décisions plus éclairées. La Banque centrale souligne l'importance d'établir un budget pour la planification financière personnelle et familiale, ainsi que la nécessité de comprendre le crédit et les risques liés à l'endettement.
Comprendre précisément combien d'argent entre et combien d'argent sort.
La première étape consiste à connaître vos revenus réels. Additionnez votre salaire, vos heures supplémentaires, vos avantages sociaux, vos commissions et tous les autres revenus perçus. Ensuite, notez toutes vos dépenses du mois.
Incluez les dépenses fixes telles que le loyer, l'électricité, l'eau, internet, les transports et les mensualités. Enregistrez également les dépenses variables telles que l'alimentation, la pharmacie, les collations, les livraisons, les vêtements, les petits paiements et les achats impulsifs.
Souvent, l'argent disparaît sous forme de petites dépenses apparemment anodines. En notant tout, on commence à repérer des tendances. Serasa souligne qu'un tableur financier permet d'enregistrer les revenus et les dépenses, offrant ainsi une vision claire du budget et permettant d'identifier les dépenses superflues.
Distinguer l'essentiel du réglable.
Lorsque les revenus sont limités, il est essentiel d'établir des priorités. En premier lieu viennent les dépenses essentielles : logement, alimentation de base, factures courantes, transports, santé et éducation. Viennent ensuite les dépenses importantes mais modulables, telles que les loisirs, les abonnements, les vêtements, les services de livraison et les achats personnels.
Cette séparation permet d'éviter les coupes budgétaires inappropriées. L'objectif n'est pas de compromettre les besoins essentiels, mais de repérer les gaspillages.
Il n'est pas toujours possible de réduire immédiatement le loyer ou les frais de transport, mais il est possible de revoir ses abonnements, de réduire ses commandes alimentaires, de changer de marque au supermarché ou de contrôler ses petits achats.
Établissez un budget simple.
Établir un budget n'a pas besoin d'être compliqué. Un carnet, un bloc-notes, une application ou un tableur suffisent. L'important est de répartir vos revenus en catégories et de vérifier que vous respectez vos limites.
Commencez par des catégories simples : logement, alimentation, transport, santé, dettes, loisirs et épargne. Fixez-vous un montant réaliste pour chacune.
Si vous constatez qu'une catégorie de dépenses est systématiquement excessive, cherchez-en la raison. Il se peut que le magasin soit à court de références, que la carte de crédit soit utilisée trop souvent ou que les petits achats s'accumulent.
Le budget sert à montrer la réalité, et non à susciter la culpabilité.
Faites attention à votre carte de crédit.
Les cartes de crédit peuvent être utiles, mais elles peuvent aussi devenir un piège. Lorsque les revenus sont faibles, les mensualités accumulées peuvent compromettre les mois suivants.
Avant d'effectuer un achat à crédit, demandez-vous si cet achat est réellement nécessaire et si les mensualités s'intégreront à votre budget. Évitez d'utiliser votre carte de crédit comme un complément de revenu, car elle n'augmente pas votre épargne ; elle ne fait que reporter le paiement.
La Banque centrale rappelle aux usagers que le crédit est une source de financement supplémentaire qui ne leur appartient pas et dont l'utilisation peut entraîner le paiement d'intérêts. Par conséquent, il convient d'être particulièrement vigilant quant aux crédits renouvelables, aux découverts autorisés et aux prêts à taux d'intérêt élevés.
Mettez de côté une petite réserve.
Même si vos revenus sont modestes, essayez de constituer une épargne, même petite. Inutile de commencer par de grosses sommes. Épargner 5, 10 ou 20 R$ par semaine suffit déjà à prendre cette habitude.
Un fonds d'urgence sert à couvrir les dépenses imprévues : médicaments, réparations, frais de transport supplémentaires, consultations médicales, essence ou facture inattendue. Sans épargne de précaution, toute urgence peut engendrer des dettes.
Une bonne stratégie consiste à mettre l'argent de côté dès que vous le recevez, avant de le dépenser. Si vous attendez qu'il en reste, il y a de fortes chances qu'il n'y en ait plus.
Le montant initial importe moins que la régularité. Progressivement, la réserve augmente et apporte une plus grande sécurité.
Planifiez vos courses.
Les courses alimentaires représentent généralement l'un des postes de dépenses les plus importants des ménages. Pour faire des économies, dressez une liste avant de faire vos courses et vérifiez ce que vous avez déjà dans vos placards, votre réfrigérateur et votre congélateur.
Préparez des repas simples avec des aliments qui durent longtemps, comme du riz, des haricots, des œufs, des légumes, des légumes verts de saison, du poulet, des pâtes, du gruau et des fruits bon marché. Évitez d'aller au marché le ventre vide, car cela favorise les achats impulsifs.
Comparez aussi les marques. De nombreuses options moins chères sont de bonne qualité. Une promotion n'est intéressante que si le produit sera effectivement utilisé avant sa date de péremption.
Réduire les déchets
Économiser de l'argent ne se résume pas à acheter moins. Il s'agit aussi de mieux utiliser ce que l'on possède déjà. Gaspiller de la nourriture, de l'énergie, de l'eau et de l'essence pèse lourdement sur le budget.
Utilisez les restes dans de nouvelles recettes, congelez des portions, rangez les aliments par date de péremption et évitez d'acheter des produits périssables en excès.
Concernant l'énergie, éteignez les lumières inutilisées, débranchez les chargeurs et utilisez vos appareils électroménagers avec plus de précaution. Concernant l'eau, réparez les fuites et évitez le gaspillage quotidien.
De petites économies régulières chaque mois font la différence.
Négocier les dettes de manière stratégique.
Si vous avez des dettes, dressez-en la liste complète : montant, créancier, échéance, retard et intérêts. Priorisez les dettes les plus coûteuses et les plus urgentes, comme les cartes de crédit, les découverts et les factures essentielles.
Avant de conclure un accord, vérifiez que le montant des paiements correspond à votre budget. Un paiement faible, mais étalé sur une trop longue période, peut sembler une solution, mais se transformer en un nouveau problème.
Si vous ne pouvez pas tout payer maintenant, essayez de renégocier calmement et évitez de prendre des engagements impossibles à tenir. Bien gérer ses finances, c'est aussi savoir refuser les accords qui dépassent vos revenus.
Essayez d'augmenter vos revenus, même progressivement.
Lorsque le budget est très serré, il est difficile de réduire les dépenses. Il est donc judicieux de réfléchir également à des moyens d'augmenter les revenus.
Cela peut impliquer de vendre quelque chose que vous n'utilisez pas, de proposer des services supplémentaires, de fournir des compétences, de travailler à la commission, de gérer les réseaux sociaux, de donner des cours, d'effectuer de petites réparations ou de rechercher une formation gratuite.
Tous les revenus supplémentaires ne seront pas importants au début, mais ils peuvent aider à rembourser des dettes, à constituer une épargne ou à alléger les dépenses essentielles.
Évitez les comparaisons
L'un des plus grands ennemis de l'organisation financière est la comparaison. Les réseaux sociaux mettent en avant des voyages, des achats, des restaurants et des modes de vie qui ne reflètent pas toujours la réalité financière des gens.
Acheter des choses simplement pour suivre le rythme des autres peut peser lourd sur votre budget. Votre organisation devrait tenir compte de vos revenus, de vos besoins et de vos objectifs.
La consommation consciente implique d'évaluer si l'achat est nécessaire, s'il correspond au budget et s'il risque de compromettre d'autres dépenses importantes.
Conclusion
Gérer ses finances personnelles, même avec un petit revenu, est possible, mais cela exige clarté et régularité. Il faut commencer par bien connaître ses revenus et ses dépenses, distinguer les dépenses essentielles des dépenses discrétionnaires, établir un budget simple et éviter les dettes coûteuses.
De petits gestes, comme planifier ses achats, réduire le gaspillage, maîtriser l'utilisation de sa carte de crédit et constituer une petite épargne, contribuent déjà à une plus grande sécurité. Le changement est peut-être lent, mais chaque pas compte.
L'objectif n'est pas de vivre dans le dénuement, mais de faire fructifier son argent. En comprenant mieux sa situation financière et en prenant des décisions plus éclairées, même un revenu limité devient plus facile à gérer.
