Organizacija osebnih financ se lahko zdi težavna, ko so dohodki nizki. Mnogi ljudje mislijo, da je mogoče dobro upravljati z denarjem le, če ga na koncu meseca veliko ostane. V praksi pa je finančna organizacija še pomembnejša za tiste, ki zaslužijo malo, saj lahko vsaka nenadzorovana poraba ogrozi bistvene račune.
Bolj organizirano finančno življenje ne pomeni hitrega obogatenja ali odrekanja vsemu, v čemer uživate. Pomeni boljše razumevanje lastne realnosti, izogibanje zapravljanju, zmanjšanje dolgov in sprejemanje bolj zavestnih odločitev. Centralna banka poudarja uporabo proračuna kot orodja za osebno in družinsko finančno načrtovanje ter pomen razumevanja kreditov in tveganj dolga.
Natančno razumite, koliko pride in koliko gre ven.
Prvi korak je, da poznate svoj dejanski dohodek. Seštejte svojo plačo, dodatno delo, ugodnosti, provizije in vse druge prejete denarne prihodke. Nato zapišite vse svoje stroške za ta mesec.
Vključite fiksne stroške, kot so najemnina, elektrika, voda, internet, prevoz in obroki. Zabeležite tudi variabilne stroške, kot so živila, lekarna, prigrizki, dostava, oblačila, majhna plačila in impulzivni nakupi.
Pogosto denar izgine v majhnih, na videz neškodljivih stroških. Ko si vse zapišete, začnete videti vzorce. Serasa poudarja, da finančna preglednica pomaga pri beleženju prihodkov in odhodkov, saj daje jasen pregled nad proračunom in omogoča prepoznavanje nepotrebne porabe.
Ločite bistveno od prilagodljivega.
Ko je dohodek omejen, je ključnega pomena določiti prioritete. Najprej pridejo na vrsto bistveni stroški: stanovanje, osnovna hrana, gospodinjski računi, prevoz, zdravje in izobraževanje. Nato pridejo na vrsto pomembni, a prilagodljivi stroški, kot so prosti čas, naročnine, oblačila, dostavne storitve in osebni nakupi.
Ta ločitev preprečuje napačne reze. Cilj ni ogroziti osnovne potrebe, temveč ugotoviti, kje se denar zapravlja.
Včasih ni mogoče takoj znižati stroškov najemnine ali prevoza, je pa mogoče pregledati naročnine, zmanjšati naročila hrane, zamenjati blagovno znamko v supermarketu ali nadzorovati manjše nakupe.
Ustvarite preprost proračun.
Proračun ni nujno zapleten. Uporabite lahko zvezek, beležnico, aplikacijo ali preglednico. Pomembno je, da svoje dohodke razdelite v kategorije in spremljate, ali ostajate znotraj svojih omejitev.
Začnite s preprostimi kategorijami: stanovanje, hrana, prevoz, zdravje, dolg, prosti čas in prihranki. Za vsako določite izvedljiv znesek.
Če opazite, da določena kategorija vedno porabi preveč, preverite, zakaj. Morda je v trgovini zmanjkalo izdelkov na seznamu, se kreditna kartica uporablja prepogosto ali pa se kopičijo majhni nakupi.
Proračun služi prikazu realnosti, ne pa ustvarjanju krivde.
Bodite previdni s svojo kreditno kartico.
Kreditne kartice so lahko koristne, lahko pa postanejo tudi past. Ko so dohodki nizki, lahko nakopičeni obroki ogrozijo prihodnje mesece.
Preden se odločite za nakup na obroke, se vprašajte, ali je nakup resnično potreben in ali se bo obrok ujemal z vašim prihodnjim proračunom. Izogibajte se uporabi kreditne kartice kot dodatka k dohodku, saj ne poveča vašega denarja, temveč le odloži plačilo.
Centralna banka uporabnike opominja, da je kredit dodaten vir sredstev, ki ni njihova lastna in da lahko ob uporabi pride do plačila obresti. Zato bodite še posebej previdni pri revolving kreditih, prekoračitvah tekočega računa in dragih posojilih.
Prihranite si majhno rezervo.
Tudi če zaslužite malo, poskusite ustvariti rezervo, četudi majhno. Ni vam treba začeti z velikimi zneski. Že varčevanje 5, 10 ali 20 R$ na teden pomaga ustvariti navado.
Rezervni sklad je namenjen kritju nepričakovanih stroškov: zdravil, popravil, dodatnega prevoza, zdravniških pregledov, goriva ali nepričakovanega računa. Brez rezervnega sklada se vsaka nujna situacija spremeni v dolg.
Dobra strategija je, da denar takoj, ko ga prejmete, daste na stran, preden ga porabite. Če čakate, da vam nekaj ostane, ga verjetno ne bo ostalo.
Začetni znesek ni tako pomemben kot doslednost. Postopoma se rezerva povečuje in prinaša večjo varnost.
Načrtujte nakupovanje živil.
Živila so običajno eden največjih gospodinjskih stroškov. Če želite prihraniti denar, si pred nakupovanjem naredite seznam in preverite, kaj že imate v shrambi, hladilniku in zamrzovalniku.
Načrtujte preproste obroke z živili, ki so dolgotrajna, kot so riž, fižol, jajca, zelenjava, sezonska zelenjava, piščanec, testenine, ovsena kaša in cenovno dostopnejše sadje. Izogibajte se odhodu na tržnico lačni, saj to poveča impulzivno nakupovanje.
Primerjajte tudi znamke. Veliko cenejših možnosti ima dobro kakovost. Promocija se splača le, če bo izdelek dejansko uporabljen, preden mu poteče rok uporabe.
Zmanjšajte količino odpadkov
Prihranek denarja ni le v tem, da kupujete manj. Gre za to, da bolje izkoristite tisto, kar ste že kupili. Zapravljanje hrane, energije, vode in plina močno obremenjuje proračun.
Ostanke hrane uporabite v novih receptih, zamrznite porcije, hrano organizirajte po roku uporabe in se izogibajte nakupu prekomernih količin pokvarljivih živil.
Kar zadeva energijo, ugasnite neuporabljene luči, izključite polnilnike iz vtičnic in uporabljajte aparate bolj previdno. Kar zadeva vodo, odpravite puščanja in se izogibajte preprostim vsakodnevnim odpadkom.
Majhni, ponavljajoči se prihranki vsak mesec naredijo razliko.
Strateško se pogajajte o dolgovih.
Če imate dolgove, jih naštejte vse: znesek, upnika, obrok, zamudo in obresti. Prednost dajte najdražjim in najnujnejšim, kot so kreditne kartice, prekoračitve in bistveni računi.
Preden se strinjate s pogodbo, preverite, ali se plačilo ujema z vašim proračunom. Nizko, a predolgo plačilo se morda zdi rešitev, a se spremeni v novo težavo.
Če ne morete plačati vsega zdaj, poskusite mirno ponovno pregovarjati in se izogibajte nemogočim obveznostim. Finančna organizacija pomeni tudi, da znate reči ne dogovorom, ki ne ustrezajo vašim dohodkom.
Poskusite povečati svoj dohodek, tudi postopoma.
Ko je proračun zelo omejen, obstajajo omejitve pri zmanjševanju stroškov. Zato je vredno razmisliti tudi o načinih za povečanje dohodka.
To lahko vključuje prodajo nečesa, česar ne uporabljate, opravljanje dodatnega dela, ponujanje svojih znanj in spretnosti, delo za provizijo, upravljanje družbenih medijev, dajanje lekcij, izvajanje manjših popravil ali iskanje brezplačnega usposabljanja.
Vsi dodatni dohodki sprva ne bodo pomembni, vendar lahko pomagajo pri odplačilu dolgov, kopičenju prihrankov ali lajšanju osnovnih stroškov.
Izogibajte se primerjavam
Eden največjih sovražnikov finančne organizacije je primerjava. Družbeni mediji prikazujejo potovanja, nakupovanje, restavracije in življenjski slog, ki ne odražajo vedno finančne realnosti ljudi.
Nakup stvari samo zato, da bi bili v koraku z drugimi, lahko obremeni vaš proračun. Vaša organizacija bi morala upoštevati vaše dohodke, potrebe in cilje.
Zavestna potrošnja vključuje oceno, ali je nakup potreben, ali se ujema s proračunom in ali bo ogrozil druge pomembne stroške.
Zaključek
Organizacija osebnih financ je možna tudi z nizkim dohodkom, vendar zahteva jasnost in doslednost. Postopek se začne z vedenjem, koliko denarja pride in koliko odide, ločevanjem bistvenih stroškov od diskrecijskih, oblikovanjem preprostega proračuna in izogibanjem dragemu zadolževanju.
Majhna dejanja, kot so načrtovanje nakupov, zmanjševanje odpadkov, nadzor nad uporabo kreditnih kartic in ustvarjanje skromne rezerve, že prinašajo večjo varnost. Spremembe so morda počasne, vendar vsak korak pomaga.
Cilj ni živeti v trpljenju, temveč doseči, da vaš denar bolj dela za vas. Ko razumete svojo finančno realnost in se bolj zavestno odločate, lahko lažje upravljate tudi z omejenim dohodkom.
