เคล็ดลับการจัดการการเงินส่วนตัว แม้จะมีรายได้น้อย

การจัดการการเงินส่วนบุคคลอาจดูยากเมื่อรายได้น้อย หลายคนคิดว่าการจัดการเงินให้ดีนั้นทำได้ก็ต่อเมื่อมีเงินเหลือเยอะในตอนสิ้นเดือนเท่านั้น แต่ในทางปฏิบัติแล้ว การจัดการการเงินมีความสำคัญยิ่งกว่าสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อย เพราะการใช้จ่ายที่ไม่ควบคุมอาจส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายที่จำเป็นได้.

การมีชีวิตทางการเงินที่เป็นระเบียบมากขึ้นไม่ได้หมายความว่าต้องร่ำรวยอย่างรวดเร็ว หรือตัดสิ่งที่คุณชื่นชอบออกไปทั้งหมด แต่หมายถึงการเข้าใจความเป็นจริงของตนเองให้ดีขึ้น หลีกเลี่ยงการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ลดหนี้สิน และตัดสินใจอย่างรอบคอบมากขึ้น ธนาคารกลางเน้นย้ำถึงการใช้การจัดทำงบประมาณเป็นเครื่องมือในการวางแผนการเงินส่วนบุคคลและครอบครัว รวมถึงความสำคัญของการเข้าใจเรื่องเครดิตและความเสี่ยงของหนี้สินด้วย.

เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่ามีรายรับเท่าไหร่ และมีรายจ่ายเท่าไหร่

ขั้นตอนแรกคือต้องรู้รายได้ที่แท้จริงของคุณ รวมเงินเดือน งานพิเศษ สวัสดิการ ค่าคอมมิชชั่น และเงินอื่นๆ ที่เข้ามาทั้งหมด จากนั้นจดบันทึกค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณในเดือนนั้น.

บันทึกค่าใช้จ่ายคงที่ เช่น ค่าเช่า ค่าไฟฟ้า ค่าน้ำ ค่าอินเทอร์เน็ต ค่าเดินทาง และค่าผ่อนชำระ รวมถึงค่าใช้จ่ายผันแปร เช่น ค่าอาหาร ค่ายา ค่าขนม ค่าบริการส่งของ ค่าเสื้อผ้า ค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ และสินค้าที่ซื้อโดยไม่วางแผนล่วงหน้า.

บ่อยครั้งที่เงินหายไปกับค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ที่ดูเหมือนไม่มีพิษภัยอะไร เมื่อคุณจดบันทึกทุกอย่าง คุณจะเริ่มเห็นรูปแบบต่างๆ เซราซาชี้ให้เห็นว่าตารางคำนวณทางการเงินช่วยบันทึกรายรับและรายจ่าย ทำให้เห็นภาพรวมของงบประมาณได้อย่างชัดเจน และช่วยให้คุณระบุการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นได้.

แยกสิ่งสำคัญออกจากสิ่งที่สามารถปรับเปลี่ยนได้

เมื่อรายได้มีจำกัด การจัดลำดับความสำคัญจึงเป็นสิ่งสำคัญ อันดับแรกคือค่าใช้จ่ายที่จำเป็น เช่น ที่อยู่อาศัย อาหารพื้นฐาน ค่าใช้จ่ายในครัวเรือน การเดินทาง สุขภาพ และการศึกษา จากนั้นจึงเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญแต่สามารถปรับเปลี่ยนได้ เช่น ค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิง การสมัครสมาชิก เสื้อผ้า บริการจัดส่งสินค้า และการซื้อของใช้ส่วนตัว.

การแยกส่วนนี้ช่วยป้องกันการตัดงบประมาณที่ไม่ถูกต้อง เป้าหมายไม่ใช่การลดทอนความต้องการขั้นพื้นฐาน แต่เป็นการค้นหาว่าเงินถูกใช้ไปอย่างสิ้นเปลืองที่ใด.

บางครั้งอาจไม่สามารถลดค่าเช่าหรือค่าเดินทางได้ทันที แต่ก็สามารถทบทวนการสมัครสมาชิก ลดการสั่งอาหาร เปลี่ยนยี่ห้อสินค้าในซูเปอร์มาร์เก็ต หรือควบคุมการซื้อสินค้าเล็กๆ น้อยๆ ได้.

จัดทำงบประมาณแบบง่ายๆ

การจัดทำงบประมาณไม่จำเป็นต้องซับซ้อน คุณสามารถใช้สมุดบันทึก สมุดโน้ต แอป หรือสเปรดชีตก็ได้ สิ่งสำคัญคือการแบ่งรายได้ของคุณออกเป็นหมวดหมู่และติดตามว่าคุณใช้จ่ายอยู่ในขอบเขตที่กำหนดหรือไม่.

เริ่มต้นด้วยหมวดหมู่ที่ง่าย ๆ เช่น ที่อยู่อาศัย อาหาร การเดินทาง สุขภาพ หนี้สิน การพักผ่อน และการออม กำหนดจำนวนเงินที่เหมาะสมสำหรับแต่ละรายการ.

หากคุณสังเกตเห็นว่ามีการใช้จ่ายเกินงบในหมวดหมู่ใดหมวดหมู่หนึ่งอยู่เสมอ ให้ตรวจสอบหาสาเหตุ อาจเป็นเพราะร้านค้าไม่มีรายการสินค้าที่ต้องการซื้อ บัตรเครดิตถูกใช้บ่อยเกินไป หรือมีการซื้อสินค้าชิ้นเล็กๆ สะสมอยู่เป็นจำนวนมาก.

งบประมาณมีไว้เพื่อแสดงให้เห็นถึงความเป็นจริง ไม่ใช่เพื่อสร้างความรู้สึกผิด.

โปรดระมัดระวังในการใช้บัตรเครดิต

บัตรเครดิตอาจเป็นประโยชน์ แต่ก็อาจกลายเป็นกับดักได้เช่นกัน เมื่อรายได้น้อย งวดผ่อนชำระที่สะสมอาจส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายในเดือนต่อๆ ไป.

ก่อนตัดสินใจซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระ ให้ถามตัวเองว่าสินค้าชิ้นนั้นจำเป็นจริงหรือไม่ และการผ่อนชำระนั้นจะเข้ากับงบประมาณในอนาคตของคุณหรือไม่ หลีกเลี่ยงการใช้บัตรเครดิตเป็นเงินเสริม เพราะมันไม่ได้เพิ่มเงินให้คุณ แต่เป็นการเลื่อนการชำระเงินออกไปเท่านั้น.

ธนาคารกลางเตือนผู้ใช้ว่า สินเชื่อเป็นแหล่งเงินทุนเพิ่มเติมที่ไม่ใช่เงินทุนของตนเอง และเมื่อใช้แล้วอาจต้องเสียดอกเบี้ย ดังนั้น โปรดใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษกับสินเชื่อหมุนเวียน วงเงินเบิกเกินบัญชี และสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูง.

กันเงินสำรองไว้เล็กน้อย

ถึงแม้คุณจะมีรายได้น้อย ก็พยายามสร้างเงินสำรองไว้ แม้จะเป็นจำนวนเล็กน้อยก็เถอะ คุณไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นด้วยจำนวนมาก การออม R$ 5, R$ 10 หรือ R$ 20 ต่อสัปดาห์ ก็ช่วยสร้างนิสัยการออมได้แล้ว.

เงินสำรองฉุกเฉินมีไว้สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน เช่น ยา การซ่อมแซม ค่าเดินทางเพิ่มเติม ค่าพบแพทย์ ค่าน้ำมัน หรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ไม่คาดคิด หากไม่มีเงินสำรองไว้ ค่าใช้จ่ายฉุกเฉินใดๆ ก็จะกลายเป็นหนี้สินได้.

กลยุทธ์ที่ดีคือการกันเงินไว้ทันทีที่ได้รับ ก่อนที่จะใช้จ่าย หากคุณรอจนมีเงินเหลือ อาจจะไม่มีเงินเหลือแล้วก็ได้.

จำนวนเงินเริ่มต้นไม่สำคัญเท่าความสม่ำเสมอ เงินสำรองจะค่อยๆ เพิ่มขึ้นและสร้างความมั่นคงมากขึ้นเรื่อยๆ.

วางแผนการซื้อของชำของคุณ

ค่าใช้จ่ายในครัวเรือนส่วนใหญ่มักเป็นค่าใช้จ่ายที่สูงที่สุดอย่างหนึ่ง เพื่อประหยัดเงิน ควรทำรายการของที่ต้องการซื้อก่อนไปซื้อของ และตรวจสอบดูว่ามีอะไรอยู่ในตู้กับข้าว ตู้เย็น และตู้แช่แข็งบ้างแล้ว.

วางแผนมื้ออาหารง่ายๆ โดยใช้ส่วนผสมที่ใช้ได้นาน เช่น ข้าว ถั่ว ไข่ ผัก ผักใบเขียวตามฤดูกาล ไก่ พาสต้า ข้าวโอ๊ต และผลไม้ราคาไม่แพง หลีกเลี่ยงการไปตลาดขณะหิว เพราะจะทำให้ซื้อของโดยไม่จำเป็นมากขึ้น.

ควรเปรียบเทียบแบรนด์ต่างๆ ด้วย สินค้าราคาถูกหลายตัวมีคุณภาพดี โปรโมชั่นจะคุ้มค่าก็ต่อเมื่อสินค้าถูกใช้งานจริงก่อนหมดอายุ.

ลดปริมาณขยะ

การประหยัดเงินไม่ได้หมายถึงการซื้อของน้อยลงเท่านั้น แต่ยังหมายถึงการใช้สิ่งที่คุณซื้อมาแล้วให้คุ้มค่ามากขึ้นด้วย การสิ้นเปลืองอาหาร พลังงาน น้ำ และน้ำมันเชื้อเพลิง ล้วนเป็นภาระหนักต่อรายจ่ายของงบประมาณ.

นำอาหารที่เหลือมาใช้ในสูตรอาหารใหม่ๆ แบ่งอาหารเป็นส่วนๆ แช่แข็ง จัดเรียงอาหารตามวันหมดอายุ และหลีกเลี่ยงการซื้อของสดมากเกินไป.

ในส่วนของการใช้พลังงาน ให้ปิดไฟที่ไม่ใช้งาน ถอดปลั๊กเครื่องชาร์จ และใช้เครื่องใช้ไฟฟ้าอย่างระมัดระวังมากขึ้น ในส่วนของการใช้น้ำ ให้ซ่อมแซมจุดรั่วซึมและหลีกเลี่ยงการใช้น้ำอย่างสิ้นเปลืองในชีวิตประจำวัน.

การออมเล็กๆ น้อยๆ อย่างต่อเนื่องทุกเดือนจะสร้างความแตกต่างได้.

เจรจาหนี้สินอย่างมีกลยุทธ์

หากคุณมีหนี้สิน ให้จดรายการทั้งหมด: จำนวนเงิน เจ้าหนี้ งวดชำระ ระยะเวลาค้างชำระ และดอกเบี้ย จัดลำดับความสำคัญของหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงและเร่งด่วนที่สุด เช่น บัตรเครดิต เงินเบิกเกินบัญชี และค่าใช้จ่ายที่จำเป็น.

ก่อนตกลงทำสัญญาใดๆ ควรตรวจสอบว่ายอดชำระนั้นเหมาะสมกับงบประมาณของคุณหรือไม่ ยอดชำระที่ต่ำแต่ระยะเวลานานเกินไป อาจดูเหมือนเป็นทางออก แต่กลับกลายเป็นปัญหาใหม่ได้.

หากคุณไม่สามารถจ่ายทั้งหมดได้ในตอนนี้ ลองเจรจาต่อรองอย่างใจเย็นและหลีกเลี่ยงการให้คำมั่นสัญญาที่เป็นไปไม่ได้ การจัดการทางการเงินยังหมายถึงการรู้วิธีปฏิเสธข้อตกลงที่ไม่เหมาะสมกับรายได้ของคุณด้วย.

พยายามเพิ่มรายได้ของคุณ แม้จะค่อยเป็นค่อยไปก็ตาม

เมื่อมีงบประมาณจำกัดมาก การลดค่าใช้จ่ายก็มีข้อจำกัด ดังนั้นจึงควรพิจารณาหาวิธีเพิ่มรายได้ด้วยเช่นกัน.

นี่อาจรวมถึงการขายสิ่งของที่คุณไม่ได้ใช้ การทำงานพิเศษ การเสนอทักษะของคุณ การทำงานโดยรับค่าคอมมิชชั่น การจัดการโซเชียลมีเดีย การสอน การซ่อมแซมเล็กๆ น้อยๆ หรือการขอรับการฝึกอบรมฟรี.

รายได้เสริมบางส่วนอาจไม่ได้มากมายนักในตอนแรก แต่ก็สามารถช่วยชำระหนี้ สร้างเงินออม หรือบรรเทาค่าใช้จ่ายพื้นฐานได้.

หลีกเลี่ยงการเปรียบเทียบ

หนึ่งในศัตรูตัวฉกาจที่สุดของการจัดการการเงินคือการเปรียบเทียบ สื่อสังคมออนไลน์มักแสดงภาพการเดินทาง การช้อปปิ้ง ร้านอาหาร และวิถีชีวิตที่ไม่สะท้อนความเป็นจริงทางการเงินของผู้คนเสมอไป.

การซื้อของเพียงเพื่อตามให้ทันคนอื่นอาจทำให้งบประมาณของคุณตึงตัวได้ องค์กรของคุณควรพิจารณาถึงรายได้ ความต้องการ และเป้าหมายของคุณ.

การบริโภคอย่างมีสติเกี่ยวข้องกับการประเมินว่าการซื้อนั้นจำเป็นหรือไม่ เหมาะสมกับงบประมาณหรือไม่ และจะส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายสำคัญอื่นๆ หรือไม่.

บทสรุป

การจัดการการเงินส่วนบุคคล แม้จะมีรายได้น้อย ก็เป็นไปได้ แต่ต้องอาศัยความชัดเจนและความสม่ำเสมอ กระบวนการเริ่มต้นด้วยการรู้ว่ามีรายรับและรายจ่ายเท่าไร แยกค่าใช้จ่ายที่จำเป็นออกจากค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น สร้างงบประมาณอย่างง่าย และหลีกเลี่ยงหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูง.

การกระทำเล็กๆ น้อยๆ เช่น การวางแผนการซื้อสินค้า การลดปริมาณของเสีย การควบคุมการใช้บัตรเครดิต และการสร้างเงินสำรองเล็กน้อย ก็ช่วยสร้างความมั่นคงได้มากขึ้นแล้ว การเปลี่ยนแปลงอาจเกิดขึ้นอย่างช้าๆ แต่ทุกก้าวก็ช่วยได้.

เป้าหมายไม่ใช่การใช้ชีวิตอย่างทุกข์ทรมาน แต่เป็นการทำให้เงินของคุณทำงานให้คุณมากขึ้น เมื่อคุณเข้าใจความเป็นจริงทางการเงินของคุณและตัดสินใจอย่างมีสติมากขึ้น แม้แต่รายได้ที่จำกัดก็สามารถจัดการได้ง่ายขึ้น.