Quản lý tài chính cá nhân có vẻ khó khăn khi thu nhập thấp. Nhiều người nghĩ rằng chỉ khi có nhiều tiền dư vào cuối tháng mới có thể quản lý tiền bạc tốt. Tuy nhiên, trên thực tế, việc quản lý tài chính lại càng quan trọng hơn đối với những người có thu nhập thấp, bởi vì bất kỳ khoản chi tiêu không kiểm soát nào cũng có thể ảnh hưởng đến việc thanh toán các hóa đơn thiết yếu.
Có một cuộc sống tài chính ngăn nắp hơn không có nghĩa là làm giàu nhanh chóng, cũng không phải cắt bỏ mọi thứ bạn yêu thích. Điều đó có nghĩa là hiểu rõ hơn thực tế của bản thân, tránh lãng phí, giảm nợ và đưa ra những quyết định sáng suốt hơn. Ngân hàng Trung ương nhấn mạnh việc sử dụng ngân sách như một công cụ để lập kế hoạch tài chính cá nhân và gia đình, cũng như tầm quan trọng của việc hiểu về tín dụng và rủi ro của nợ.
Hiểu rõ chính xác lượng tiền thu vào và chi ra.
Bước đầu tiên là phải biết thu nhập thực tế của bạn. Cộng tổng lương, tiền làm thêm, phúc lợi, hoa hồng và bất kỳ khoản tiền nào khác bạn nhận được. Sau đó, ghi lại tất cả các khoản chi tiêu của bạn trong tháng.
Bao gồm các khoản chi phí cố định như tiền thuê nhà, điện, nước, internet, đi lại và các khoản trả góp. Đồng thời ghi lại các khoản chi phí biến động như tiền mua thực phẩm, thuốc men, đồ ăn vặt, phí giao hàng, quần áo, các khoản thanh toán nhỏ và các khoản mua sắm ngẫu hứng.
Thường thì tiền biến mất trong những khoản chi tiêu nhỏ nhặt, tưởng chừng như vô hại. Khi bạn ghi chép mọi thứ lại, bạn sẽ bắt đầu nhận ra các quy luật. Serasa nhấn mạnh rằng bảng tính tài chính giúp ghi lại thu nhập và chi tiêu, mang lại cái nhìn rõ ràng về ngân sách và cho phép bạn xác định những khoản chi tiêu không cần thiết.
Phân biệt giữa những thứ thiết yếu và những thứ có thể điều chỉnh.
Khi thu nhập hạn chế, việc đặt ra các ưu tiên là vô cùng quan trọng. Trước hết là các khoản chi tiêu thiết yếu: nhà ở, thực phẩm cơ bản, hóa đơn sinh hoạt, đi lại, y tế và giáo dục. Sau đó là các khoản chi tiêu quan trọng nhưng có thể điều chỉnh được, chẳng hạn như giải trí, phí đăng ký dịch vụ, quần áo, dịch vụ giao hàng và mua sắm cá nhân.
Việc phân tách này giúp tránh những cắt giảm sai sót. Mục tiêu không phải là thỏa hiệp các nhu cầu cơ bản, mà là tìm ra những khoản tiền đang bị lãng phí.
Đôi khi không thể giảm tiền thuê nhà hoặc chi phí đi lại ngay lập tức, nhưng chúng ta có thể xem xét lại các gói đăng ký, cắt giảm lượng thực phẩm đặt mua, chuyển sang mua sản phẩm của các thương hiệu khác tại siêu thị hoặc kiểm soát các khoản mua sắm nhỏ.
Lập một ngân sách đơn giản.
Lập ngân sách không nhất thiết phải phức tạp. Bạn có thể sử dụng sổ tay, giấy ghi chú, ứng dụng hoặc bảng tính. Điều quan trọng là chia thu nhập của bạn thành các hạng mục và theo dõi xem bạn có đang chi tiêu trong giới hạn cho phép hay không.
Hãy bắt đầu với những hạng mục đơn giản: nhà ở, thực phẩm, đi lại, sức khỏe, nợ nần, giải trí và tiết kiệm. Xác định một số tiền khả thi cho mỗi hạng mục.
Nếu bạn nhận thấy một danh mục nào đó luôn chi tiêu vượt quá ngân sách, hãy tìm hiểu lý do. Có thể cửa hàng hết danh mục hàng hóa, thẻ tín dụng được sử dụng quá thường xuyên, hoặc các khoản mua sắm nhỏ đang tích lũy lại.
Ngân sách được lập ra nhằm phản ánh thực tế, chứ không phải để tạo ra cảm giác tội lỗi.
Hãy cẩn thận với thẻ tín dụng của bạn.
Thẻ tín dụng có thể hữu ích, nhưng chúng cũng có thể trở thành một cái bẫy. Khi thu nhập thấp, các khoản trả góp tích lũy có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của những tháng tiếp theo.
Trước khi mua hàng trả góp, hãy tự hỏi xem món đồ đó có thực sự cần thiết hay không và liệu hình thức trả góp có phù hợp với ngân sách tương lai của bạn. Tránh sử dụng thẻ tín dụng như một khoản bổ sung thu nhập, vì nó không làm tăng số tiền của bạn mà chỉ trì hoãn việc thanh toán.
Ngân hàng Trung ương nhắc nhở người dùng rằng tín dụng là nguồn vốn bổ sung không phải của riêng họ và khi sử dụng có thể phát sinh lãi suất. Do đó, cần hết sức thận trọng với tín dụng quay vòng, thấu chi và các khoản vay có lãi suất cao.
Hãy dành ra một khoản dự trữ nhỏ.
Ngay cả khi thu nhập thấp, hãy cố gắng tạo một khoản dự trữ, dù nhỏ thôi cũng được. Bạn không cần phải bắt đầu với số tiền lớn. Tiết kiệm 1.5 RTP4T, 10 RTP4T hoặc 20 R$ mỗi tuần cũng đã giúp hình thành thói quen rồi.
Quỹ dự phòng khẩn cấp dùng để chi trả cho những khoản chi phí bất ngờ: thuốc men, sửa chữa, chi phí đi lại phát sinh, khám bệnh, tiền xăng hoặc hóa đơn đột xuất. Nếu không có quỹ dự phòng, bất kỳ trường hợp khẩn cấp nào cũng sẽ biến thành nợ.
Một chiến lược tốt là hãy để dành tiền ngay khi nhận được, trước khi tiêu xài. Nếu bạn đợi đến khi còn dư tiền, có lẽ sẽ chẳng còn gì để tiêu nữa.
Số tiền ban đầu không quan trọng bằng sự nhất quán. Dần dần, khoản dự trữ sẽ tăng lên và mang lại sự an toàn hơn.
Lên kế hoạch mua sắm thực phẩm.
Thực phẩm thường là một trong những khoản chi tiêu lớn nhất trong gia đình. Để tiết kiệm tiền, hãy lập danh sách trước khi đi mua sắm và kiểm tra xem bạn đã có những gì trong tủ đựng thức ăn, tủ lạnh và tủ đông.
Lên kế hoạch cho những bữa ăn đơn giản với các loại thực phẩm dễ tiêu hóa, chẳng hạn như gạo, đậu, trứng, rau củ, rau xanh theo mùa, thịt gà, mì ống, yến mạch và các loại trái cây giá cả phải chăng hơn. Tránh đi chợ khi đói bụng, vì điều này làm tăng nguy cơ mua sắm bốc đồng.
Ngoài ra, hãy so sánh các thương hiệu. Nhiều lựa chọn rẻ hơn vẫn có chất lượng tốt. Khuyến mãi chỉ có giá trị khi sản phẩm thực sự được sử dụng trước khi hết hạn.
Giảm thiểu rác thải
Tiết kiệm tiền không chỉ đơn thuần là mua ít hơn. Đó là việc sử dụng hiệu quả hơn những gì bạn đã mua. Lãng phí thực phẩm, năng lượng, nước và xăng dầu sẽ ảnh hưởng đáng kể đến ngân sách.
Hãy tận dụng thức ăn thừa để chế biến các món ăn mới, đông lạnh từng phần, sắp xếp thực phẩm theo hạn sử dụng và tránh mua quá nhiều thực phẩm dễ hỏng.
Về năng lượng, hãy tắt đèn khi không sử dụng, rút phích cắm bộ sạc và sử dụng các thiết bị điện tiết kiệm hơn. Về nước, hãy sửa chữa các chỗ rò rỉ và tránh lãng phí hàng ngày.
Việc tiết kiệm nhỏ đều đặn mỗi tháng sẽ tạo nên sự khác biệt.
Đàm phán nợ một cách chiến lược.
Nếu bạn có các khoản nợ, hãy liệt kê tất cả: số tiền, chủ nợ, kỳ trả góp, thời gian chậm trả và lãi suất. Ưu tiên những khoản nợ lớn nhất và cấp bách nhất, chẳng hạn như thẻ tín dụng, thấu chi và các hóa đơn thiết yếu.
Trước khi đồng ý với một thỏa thuận, hãy kiểm tra xem khoản thanh toán có phù hợp với ngân sách của bạn hay không. Một khoản thanh toán thấp nhưng thời hạn quá dài có vẻ là giải pháp tạm thời nhưng lại dẫn đến một vấn đề mới.
Nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ ngay bây giờ, hãy cố gắng thương lượng lại một cách bình tĩnh và tránh đưa ra những cam kết bất khả thi. Quản lý tài chính cũng có nghĩa là biết cách từ chối những thỏa thuận không phù hợp với thu nhập của bạn.
Hãy cố gắng tăng thu nhập của bạn, dù chỉ là từng bước nhỏ.
Khi ngân sách eo hẹp, việc cắt giảm chi phí sẽ có những hạn chế nhất định. Do đó, việc cân nhắc các cách để tăng thu nhập cũng rất quan trọng.
Điều này có thể bao gồm bán những thứ bạn không dùng đến, làm thêm việc, cung cấp kỹ năng của mình, làm việc theo hoa hồng, quản lý mạng xã hội, dạy kèm, sửa chữa nhỏ hoặc tìm kiếm các khóa đào tạo miễn phí.
Không phải tất cả thu nhập thêm đều đáng kể ngay từ đầu, nhưng nó có thể giúp trả nợ, tích lũy tiết kiệm hoặc giảm bớt các chi phí sinh hoạt cơ bản.
Tránh so sánh
Một trong những kẻ thù lớn nhất của việc quản lý tài chính là sự so sánh. Mạng xã hội thường đăng tải những hình ảnh về các chuyến đi, mua sắm, nhà hàng và lối sống không phải lúc nào cũng phản ánh thực tế tài chính của mọi người.
Việc mua sắm chỉ để chạy theo người khác có thể gây áp lực lên ngân sách của bạn. Tổ chức của bạn nên xem xét thu nhập, nhu cầu và mục tiêu của mình.
Tiêu dùng có ý thức bao gồm việc đánh giá xem món đồ đó có cần thiết không, có phù hợp với ngân sách không và liệu nó có ảnh hưởng đến các khoản chi tiêu quan trọng khác hay không.
Phần kết luận
Quản lý tài chính cá nhân, ngay cả với thu nhập thấp, là điều hoàn toàn có thể, nhưng cần sự rõ ràng và nhất quán. Quá trình này bắt đầu bằng việc biết rõ thu nhập và chi tiêu của mỗi người, phân biệt chi phí thiết yếu và chi phí tùy ý, lập ngân sách đơn giản và tránh nợ nần đắt đỏ.
Những hành động nhỏ, như lập kế hoạch mua sắm, giảm thiểu lãng phí, kiểm soát việc sử dụng thẻ tín dụng và tạo một khoản dự trữ nhỏ, đã mang lại sự an toàn hơn. Thay đổi có thể diễn ra chậm, nhưng mỗi bước đều có ích.
Mục tiêu không phải là sống trong khổ sở, mà là làm cho tiền của bạn sinh lời nhiều hơn. Khi bạn hiểu rõ thực tế tài chính của mình và đưa ra những quyết định sáng suốt hơn, ngay cả thu nhập hạn chế cũng có thể được quản lý dễ dàng hơn.
